(zorunlu) sigorta, kanun gereği yapılan sigortadır. Zorunlu sigortanın türleri, koşulları ve prosedürü, Rusya Federasyonu'nun ilgili yasal düzenlemeleri ile belirlenir.

Zorunlu sigorta giderleri üretim maliyetine dahildir. Bu fonlara katkı oranları, işverenler için ücret fonunun tahakkuk eden tutarının ve bireysel girişimciler ve çiftlikler için gelirin bir yüzdesi olarak belirlenmektedir. Zorunlu sigorta ile otomatik sigorta sorumluluğu ilkesi gözetilir, yani. belirli kategorilerdeki işçiler, istihdam belgelerinin (polis memurları, vergi polisi) kaydedildiği andan itibaren sigortalı kabul edilir.

Zorunlu sigorta, kural olarak, yasada belirtilen nesnelerin tam kapsamını sağlar. Örneğin, ilgili ulaşım türlerindeki yolcular için zorunlu sigorta sağlanıyorsa, seyahat edecek herkesin mutlaka sigortalı olması gerekmektedir.

Zorunlu sigorta kanunda belirtilen nesnelere otomatik olarak uygulanır. Sigorta ödemelerinin ödenmesine bakılmaksızın zorunlu sigortanın geçerliliği.

Zorunlu sigorta şekli, sigorta korumasının öncelikli nesneleri için geçerlidir; maddi hasarın tazmin edilmesi veya başka parasal yardım sağlanması ihtiyacının yalnızca zarar gören kişinin çıkarlarını değil aynı zamanda kamu çıkarlarını da etkilemesi durumunda.

Zorunlu sigorta örnekleri:

• sağlık Sigortası;
• askeri personel sigortası;
• yolcu sigortası;
• Devlet İtfaiye Teşkilatı çalışanları için sigorta;
• motorlu taşıt sorumluluk sigortası (çoğu ülkede);
• bazı uzmanlar için mesleki sorumluluk sigortası (örneğin, Rusya Federasyonu'ndaki noterler, hakimler).

Gönüllü sigorta şekli iki prensibe dayanmaktadır:

1) sözleşmede belirtilen kesin olarak tanımlanmış bir süre içerisinde gerçekleştirilir

2) Sigorta priminin ödenmesinden sonra geçerlidir. Bir sonraki taksitin ödenmemesi sözleşmenin feshi anlamına gelir.

kredi para birimi(ulusal, alacaklının para birimi, üçüncü ülkelerin para birimi);

katılımcı sayısı(ikili, çok taraflı işlemler).

özel amaç:

a) sabit sermayedeki artış;

b) işletme sermayesinin geçici olarak yenilenmesi;

c) ipotek kredileri de dahil olmak üzere tüketici bazında;

teslimat tekniği:

a) bir kerelik (tek miktarda sağlanır);

b) sınırlı (kredili mevduat ve kredi limiti).

Kredi limiti, ödünç alınan fonların belirlenen limit dahilinde kullanılmasını içerir. Kredili mevduat hesabı - bir işletmenin cari ödemeler yaparken geçici işletme sermayesi eksikliğini ortadan kaldırmak için bankanın fonlarından müşterinin cari hesabına borç verme (genellikle müşterinin cari hesabındaki ortalama aylık cironun% 20-30'una kadar).

Güvenlik kriteri — 1 adet teminat türüne bağlı olarak teminat, garanti ve sigortalıdır. Teminat herhangi bir likit mülktür, çoğunlukla borçlunun gayrimenkulüdür. Kredi şartlarını ihlal etmesi halinde borçların kapatılması için teminata el konulur. Herhangi bir kredi geri ödeme teminatı kullanmadan 2 teminatsız (boş) birinci sınıf borçlu.

Kalite güvencesinden- teminatlı, yetersiz teminatlı ve teminatsız krediler.

Teminatlı kredi, teminatın aynı anda aşağıdaki şartları karşılaması durumunda teminat şeklinde teminat altına alınan bir kredidir:

Gerçek (piyasa) değeri, kredinin anapara tutarını, anlaşmaya uygun olarak tüm faizleri ve teminat haklarının uygulanmasıyla ilgili olası maliyetleri bankaya tazmin etmek için yeterlidir;

Bankanın rehin haklarına ilişkin tüm yasal belgeler, rehin hakkının gerçekleşmesinin banka açısından gerekli hale geldiği günden itibaren, rehin hakkının gerçekleşmesi için gereken süre 150 günü geçmeyecek şekilde düzenlenir.

Yetersiz teminatlı kredi - Teminatlı bir kredinin teminat şartlarından en az birini karşılamayan teminat şeklinde teminat altına alınan bir kredi.

Teminatsız kredi- teminatı olmayan veya teminatlı krediler için teminat şartlarını karşılamayan teminat şeklinde teminatı olan bir kredi.)

Kullanım süresine göreÇağrı üzerine (talep üzerine) ve acil, kısa vadeli (1 yıldan fazla değil), orta vadeli (1 ila 3 yıl arası) ve uzun vadeli (3 yıldan fazla) vardır.

Geri ödeme yöntemleri:

1) Dönem sonunda tek tutarda;

2) taksitli olarak;

3) kural olarak kredi süresi boyunca eşit olmayan paylarda.

Faiz oranı türüne göre- sabit (düzeltme hakkı olmaksızın) ve değişken (iki bölümden oluşur: piyasa koşullarına göre değişen temel oran ve sabit bir tutar olan ve tarafların mutabakatı ile belirlenen prim).

Faiz alma yöntemleriyle:

1) faiz, toplam geri ödeme sırasında ödenir (piyasa ekonomisinde);

2) tüm dönem boyunca borçlunun eşit katkıları;

3) Kredinin borçluya doğrudan ödenmesi sırasında faiz kesintisi yapılır.

Amaca göre- endüstriyel, tarımsal, yatırım, tüketici (acil ihtiyaçları karşılayacak kişiler), ipotek (konutun inşaatı, edinimi veya yeniden inşası amacıyla gayrimenkulle teminat altına alınan).

Kullanım alanına bağlı olarak: Sabit sermayeyi finanse etmek için 1 kredi, 2 işletme sermayesi (üretim ve işletme alanında) dolaşım alanı - geleneksel pazardaki en çekici alan. ekonomi).

Boyuta göre- küçük, orta ve büyük olarak. Bankacılık uygulamasında kredilerin bu kritere göre sınıflandırılmasına yönelik birleşik bir yaklaşım bulunmamaktadır. Rusya'da, büyük bir kredi, bir borçluya banka sermayesinin% 5'ini aşan bir kredi olarak kabul edilmektedir.

Teslimat yöntemine göre telafi edici nitelikteki krediler (borçlunun cari hesabından yapılan masrafların karşılanması için kredi fonlarının borçlunun cari hesabına gönderilmesini içerir) ve ödeme niteliğindeki krediler (borçlu, gerektiğinde bankaya aldığı ödeme ve ödeme belgelerini sağlar) olarak ikiye ayrılır. kendisi ve kredi fonları doğrudan ödeme verileri belgeleri için aktarılır).

3) Sivil (kişisel). Vatandaşlar arasında, çoğunlukla da akrabalar arasında yapılmış bir kredi sözleşmesi bulunmuyor.

4) Devlet. Merkezi ve yerel yürütme otoriteleri şahsında devletin vazgeçilmez katılımı. Öte yandan tüzel kişiler ve bireyler. Devlet hem borç alır, hem de borç verir. Tahvil ihracıyla borç alan kişi çoğunlukla devlet kredisidir.

Devlet kredisi türleri aşağıdakilere göre farklılık gösterir:

1) provizyon için son tarihler: kısa vadeli (1 yıla kadar), orta vadeli (1 ila 5 yıl arası), uzun vadeli (5 yıldan fazla);

2) yerleştirme yeri: iç ve dış (uluslararası);

3) ilişkinin konusu: merkezi ve yerel otoriteler;

4) piyasa durumu: piyasa (serbestçe borsaya konulan), ayrı bir yatırımcı kategorisi için tasarlanmış piyasa dışı krediler (piyasada dolaşım için değil);

5) karlılık: kazanma (piyangoya dayalı), faiz, sıfır kupon;

6) gelir belirleme yöntemi: Sabit ve değişken gelirli.

5) Uluslararası kredi:- Bu, geri ödeme, aciliyet, güvenlik ve faiz ödeme şartlarına göre döviz ve emtia kaynaklarının sağlanmasıyla ilişkili uluslararası ekonomik ilişkiler alanındaki kredi sermayesinin hareketidir.

Ticari (şirketlerarası);

Banka;

Eyaletlerarası.

Uluslararası kredilerin özelliklerinin sınıflandırılması:

1) kaynak: yerli, yabancı, karışık;

2) kullanım amacı: ticari veya parasal;

3) son teslim tarihi: kısa vadeli, uzun vadeli, orta vadeli;

4) provizyon para birimi: Borçlu ülke, alacaklı ülke, üçüncü ülke.

Uluslararası bir kredinin olumlu tarafı, özel sigorta ve devlet garantilerinin ek korumasıdır.

§ 1. Mali kontrol kavramı ve türleri

§ 2. Mali kontrol yöntemleri

Kontrol soruları

Özel bölüm

Rusya Federasyonu'nun Bölüm III bütçe kanunu

§ 1. Bütçe ve bütçe kanunu. Bütçe hukuki ilişkisi

§ 3. Rusya Federasyonu'nun bütçe yapısı. Rusya'nın bütçe sistemi

§ 4. Bütçe sisteminin ilkeleri

§ 5. Bütçe gelirleri ve giderleri

Bütçe gelirlerine ilişkin genel hükümler

Bütçe harcamalarına ilişkin genel hükümler

Bütçelerin fonksiyonel giderlerinin finansmanı

§ 6. Bütçe sınıflandırması

§ 7. Bütçelerarası ilişkiler

§ 8. Devletin bütçe dışı fonlarının yasal rejimi

§ 9. Bütçe süreci

§ 10. Bütçe mevzuatının ihlali sorumluluğu

Kontrol soruları

Bölüm IV Devlet gelirleri ve yerel yönetim gelirlerine ilişkin yasal düzenleme. Vergi kanunu §1. Devlet gelirleri ve yerel yönetim gelirlerinin genel özellikleri

§ 2. Vergi ve harç kavramı. Vergi sistemi. Vergi Kanunu. Vergi ve harçlara ilişkin mevzuat

Bölüm I. Genel hükümler (2 bölüm ve 18 maddeden oluşur).

§ 3. Vergi hukuki ilişkisi

§ 4. Vergi ve harç ödeme yükümlülüklerinin yerine getirilmesinin sağlanması

§ 5. Vergi mükellefi muhasebesi

§ 6. Vergi kontrolü

§ 7. Vergi kanunlarının ihlali sorumluluğu. Vergi suçlarının kavramı ve türleri

Bölüm 2 Md. Rusya Federasyonu Kanunu'nun 198'i aynı eylemlerin komisyonu gibi niteleyici özellikler içermektedir:

§ 8. Vergi makamlarının itiraz eylemleri ve yetkililerinin eylemleri veya eylemsizlikleri

§ 9. Tüzel kişilerden ve diğer kuruluşlardan alınan vergiler

Tüzel kişiler ve kuruluşlar tarafından ödenen temel federal vergiler ve harçlar

Bölgesel vergiler ve ücretler

Yerel vergiler ve ücretler

§ 10. Bireylerden (vatandaşlardan) alınan vergi ve harçlar

§ 11. Vatandaşların gelir beyanı

Kontrol soruları

Bölüm V Rusya Federasyonu'nda devlet ve belediye kredilerinin yasal düzenlemesi §1. Devlet ve belediye kredisinin kavramı ve anlamı. Devlet kredisi biçimleri

§ 2. Yurtiçi devlet kredilerinin yasal düzenlemesi. Devlet kredisi türleri

§ 3. Tasarruf işinin yasal düzenlemesi. Mevduat türleri

Kontrol soruları

Bölüm VI Sigortanın yasal düzenlemesi

§ 1. Sigorta kavramı. İşlevleri

§ 2. Sigorta faaliyetlerinin devlet düzenlemesi

§ 3. Sigorta türleri

§ 4. Zorunlu sosyal sigortanın yasal düzenlemesi

§ 5. Sağlık sigortasının temelleri

Kontrol soruları

Bölüm VII kamu harcamalarına ilişkin yasal düzenleme

Kontrol soruları

Bölüm VIII banka kredilerinin yasal dayanağı

§ 1. Banka kredisi kavramı, ilkeleri ve türleri

§ 2. Rusya'nın bankacılık sistemi. Rusya Merkez Bankası ile kredi kurumları arasındaki ilişkiler

§ 3. Kredi kuruluşlarını kaydetme ve bankacılık faaliyetlerini lisanslama prosedürü

§ 4. Bankacılık sisteminde denetimin yasal düzenlemesi

§ 5. Bankacılık mevzuatının ihlali sorumluluğu

Kontrol soruları

Bölüm IX Para sisteminin yasal dayanağı

Kontrol soruları

Bölüm x Anlaşmaların yasal dayanağı

Yerleşim ilişkileri ve banka hesabı kavramı

§ 2. Nakit dışı ödeme şekilleri

Kontrol soruları

Bölüm XI Para mevzuatı ve para birimi kontrolü

§ 1. Para birimi hukuki ilişkilerinin kavramı ve yapısı

§ 2. Döviz işlemlerinin yasal düzenlemesi

§ 3. Rusya Federasyonu iç döviz piyasasında döviz alım ve satım işlemleri

§ 4. Para birimi kontrolünün yasal dayanağı

Kontrol soruları

İçerik

§ 3. Sigorta türleri

Sigorta kavramı, “Rusya Federasyonu'nda Sigorta İşlerinin Organizasyonu Hakkında” Federal Kanununda (31 Aralık 1997'de değiştirildiği şekliyle) yer almaktadır. sigorta- Ödedikleri sigorta katkılarından (sigorta primleri) elde edilen nakit gelirler pahasına, belirli olayların (sigorta olayları) meydana gelmesi durumunda bireylerin ve tüzel kişilerin mülkiyet çıkarlarını korumaya yönelik ilişkiler. Bu sosyal ilişkiler hukuk kurallarıyla düzenlenir ve konularının yasal hak ve yükümlülüklere sahip olduğu hukuki bir ilişki biçimini alır.

Sigorta hukuki ilişkisi sigortacı ile sigorta ettiren arasında doğar. Sigortacılar Kanuna göre, Rusya Federasyonu topraklarında sigorta faaliyetlerinde bulunmak için uygun lisansa (izne) sahip hem devlet hem de devlet dışı tüzel kişiler bulunabilir.

Sigortacıların doğrudan faaliyetlerinin konusu üretim, ticaret, üretim ve bankacılık faaliyetleri olamaz. Tüzel kişiler ve bireyler, mülkiyet çıkarlarının sigortalanması için karşılıklı sigorta şirketleri kurabilirler.

Sigortalı tüzel kişiler ve yetenekli kişiler olabilir. Sigortalı, sigortacı ile üçüncü şahısların (sigortalı) lehine sigortalanmasına ilişkin bir anlaşma yapma hakkına sahiptir. Sigorta hukuki ilişkilerinde de ortaya çıkabilir yararlanıcı sigortalının sigorta sözleşmeleri imzalarken sigorta ödemelerini almak üzere bir gerçek veya tüzel kişiyi görevlendirmesi.

Sigortanın nesneleri Söz konusu Kanun uyarınca, Rusya Federasyonu mevzuatına aykırı olmayan aşağıdakilerle ilgili mülkiyet hakları bulunmaktadır:

Sigortalının veya sigortalının hayatı, sağlığı, çalışma yeteneği ve emeklilik sigortası ile;

Mülkiyetin bulundurulması, kullanılması, elden çıkarılması ile;

Bir bireyin şahsına veya malına verilen zararın yanı sıra tüzel kişiye verilen zararın sigortalı tarafından tazmin edilmesiyle. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu, yukarıda sıralanan sigortaya tabi mülkiyet hakları arasında iş riski sigortasını da içermektedir. Sanat uyarınca. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 928'i, yasadışı çıkarların sigortasına, oyunlara, piyangolara ve bahislere katılımdan kaynaklanan kayıpların yanı sıra bir kişinin rehineleri serbest bırakmak için yapmak zorunda kalabileceği harcamalara izin vermemektedir.

Rusya'da çeşitli sigorta türleri vardır. Sigortayı sınıflandırmak için çeşitli kriterler kullanılabilir.

1997 yılında kabul edilen AET (Avrupa Ekonomik Topluluğu) Direktifi ve Topluluk sigorta şirketlerine ilişkin yasalar uyarınca, 1 Ocak 1978'den itibaren AET üyesi ülkelerin sigorta şirketleri için 6 tür uzun vadeli ve 17 tür genel sigorta oluşturulmuştur* .

* Bakınız: Shakhov V.V. Sigortaya giriş. M.: Finans ve İstatistik, 1992.

Rus mevzuatı iki tür sigorta öngörmektedir: zorunlu (yasa gereği) ve gönüllü (anlaşma gereği).

Zorunlu sigorta, hem federal bütçe hem de Federasyonun kurucu kuruluşlarının bütçeleri (zorunlu devlet sigortası) ve poliçe sahiplerinin masrafları karşılığında gerçekleştirilebilir.

Gönüllü sigorta, bir vatandaş veya tüzel kişi (poliçe sahibi) tarafından bir sigorta kuruluşu (sigortacı) ile yapılan bir mülk veya kişisel sigorta sözleşmesi temelinde ortaya çıkar. Sanatta Rusya Federasyonu Medeni Kanunu. 929, mülk sigortası sözleşmesinin yasal tanımını oluşturur ve Sanatta. 934 - kişisel sigorta sözleşmesinin tanımı.

Sigorta konusuna göre ve Sigorta Faaliyetlerinin Sınıflandırılmasına uygun olarak aşağıdakilere ayrılır:

- mülk sigortası (maddi varlıkların sigortası);

- kişisel sigorta (yaşam, sağlık, çalışma yeteneği);

- sorumluluk sigortası ve iş riski sigortası .

Mülk sigortası ise tehlike türüne göre aşağıdaki türlere ayrılır:

Binalar, yapılar, ekipmanlar, ev eşyaları vb. gibi nesnelerin yangına ve diğer doğal afetlere karşı sigortası;

Tarımsal ürünlerin kuraklık ve diğer doğal afetlere karşı sigortası;

Hayvanların ölümü veya zorla kesilmesi durumunda sigorta;

Araçların kaza, hırsızlık ve diğer tehlikelerine karşı sigorta.

Mülk sigortası- sigorta ilişkisinin amacının mülkün mülkiyeti, kullanımı ve elden çıkarılmasıyla ilgili mülkiyet hakkı olduğu bir sigorta türü (“Rusya Federasyonu'nda Sigorta İşlerinin Organizasyonu Hakkında Federal Kanunun 4. Maddesi”). Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 929. Maddesi, mülk sigortasının amacını aşağıdakilerle ilişkili mülkiyet çıkarları olarak belirtir: kaybı (yıkımı), kıtlığı, hasarı durumunda mülk sigortası (bu mülkün sigortalanmasıyla ilgili faiz mutlaka yasaya veya sözleşme); sözleşmenin ihlali nedeniyle sorumluluk riskiyle birlikte (karşı tarafa karşı olası sorumluluğu); girişimcilik riski ile (yalnızca girişimcinin kendisi); Sigortacının sigortalıya karşı yükümlülüklerini yerine getirmesi riskiyle karşı karşıyadır. Mülk sigortasının ekonomik amacı, sigortalı bir olaydan kaynaklanan hasarı telafi etmektir. Mülk sigortası, her şeyden önce, doğrudan fiili hasarlar için tazminatın sağlanmasından, kaybedilen (kayıp) eşyaların restorasyonundan gelir. Mülk sigortasındaki sigorta ilişkilerinin içeriği, tarafların aşağıdaki sorumlulukları ile belirlenir: poliçe sahibi, ilgili mülkün sigortalı tutarına ve sigortalı tutarın birimi başına belirlenen ödeme oranlarına (tarifeler) göre belirlenen sigorta ödemelerini ödemek zorundadır; sigortacı, sigorta konusu bir olayın meydana gelmesiyle bağlantılı olarak ortaya çıkan hasarı tazmin etmekle yükümlüdür; Kanun veya sözleşmeyle öngörülen sigorta tazminatını ödeyin. Sigortalı mülk, poliçe sahibinin mülkiyetinde olan veya onun kullanımı ve tasarrufunda olan mülk olabilir. Dolayısıyla sigortalılar sadece mülkün sahibi değil, aynı zamanda onun güvenliğinden sorumlu olan diğer tüzel kişiler ve kişilerdir.

SSCB'de sigorta işi, RSFSR Halk Komiserleri Konseyi'nin 6 Ekim 1921 tarihli “Devlet Mülkiyet Sigortası Hakkında” Kararı ile getirilen ve devlet sigortasının tüm kırsal ve kentsel alanlarında organizasyonunu sağlayan mülk sigortası ile başladı. Yangınlara, hayvan ölümlerine, dolunun mahsullere verdiği zarara ve ayrıca su ve kara ulaşım yollarındaki kazalara karşı özel hanelerin korunması. Daha sonra kooperatif, kamu ve kamu kurum ve kuruluşlarının mülkiyet sigortası getirildi. Uygulama yöntemine göre mülk sigortası aşağıdakilere ayrılmıştır: zorunlu Ve gönüllü . 1931 yılına kadar devlet sanayisinin ve tarım işletmelerinin zorunlu sigortası yapılıyordu; 1938-1956'da Devlet konut stokunun zorunlu sigortası ve yerel bütçede yer alan kurumların ve alt işletme ve kuruluşların mülklerinin gönüllü sigortası gerçekleştirildi. Tarımsal işletmelerin mülkiyet sigortasına özel önem verildi (1979'a kadar kolektif çiftlikleri ve kolektif çiftlikler arası işletmeleri kapsıyordu ve 1979'dan 90'ların başına kadar devlet çiftliklerini ve diğer devlet tarım işletmelerini de kapsıyordu). Kooperatif ve kamu kuruluşlarının ihtiyari mülkiyet sigortası 1938 yılından bu yana yürütülmekte olup, tüm kooperatif ve kamu kurum ve kuruluşlarını kapsamaktadır. Vatandaşların mülklerinin sigortası 6 Ekim 1921 Kararnamesi ile uygulamaya konuldu. 1992 yılında sigorta kanununun kabul edilmesinden önce binaların ve hayvanların zorunlu sigortası yapılıyordu.

Yabancı ülkelerde mülk sigortası çeşitli tür ve şekillerde yapılmaktadır. Çoğu zaman, gerçekleştirilmesi durumunda tehlikelerin niteliğine göre bölünür: yangın, dolu, grev, işletmelerin işlerinin kesintiye uğramasından kaynaklanan kayıplar, askeri sigorta, nükleer riskler vb. Sigorta hırsızlık, zimmete para geçirme ve diğer resmi suiistimallere karşı sigortayı içerir. Mülk sigortasının sınıflandırması aynı zamanda sigortalanan mülk veya faaliyetin türüne de dayanmaktadır: endüstriyel işletmelerin sigortası, tarımsal ürünler, hayvanlar, ulaşım, menkul kıymetler, altın, ihracat kredisi, ev eşyaları vb.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu, sigorta şirketi veya sigortacılar birliği tarafından onaylanan veya onaylanan sigorta kurallarında belirlenebilecek bir sigorta sözleşmesinin temel şartlarını belirler. Mülkiyet ve iş riski, farklı sigorta şirketleri ile yapılan sözleşmeler dahil olmak üzere, tek veya ayrı sigorta sözleşmeleri kapsamında çeşitli sigorta risklerine karşı sigortalanabilir. Sigorta sözleşmesi, aksi belirtilmedikçe, sigorta priminin veya ilk taksitinin ödenmesi anında yürürlüğe girer. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu, bir sigorta sözleşmesinin erken feshedilmesinin mümkün olduğu koşulları, sigortacının sigorta tazminatı ödemesinden muaf tutulmasının gerekçelerini ve sigorta tutarını, kusur nedeniyle sigortalı bir olayın ortaya çıkmasının sonuçlarını sağlar. sigortalının, lehdarın veya sigortalının; sigortalının hasar tazminatı haklarını sigortacıya devretme prosedürü (hareket).

Mevzuat, hem devlet sigorta kuruluşları hem de diğer mülkiyet biçimlerine dayalı sigorta kuruluşları tarafından yürütülen zorunlu sigorta alanında devlet politikasının ana yönlerini belirlemektedir. Aynı zamanda, Rusya Federasyonu'nda zorunlu sigortaya ilişkin temel hüküm, usul ve koşulların birliğinin sağlanmasının gerekliliği vurgulanıyor.

Zorunlu sigorta sırasında ortaya çıkan sosyal ilişkiler, mali hukukun yasal düzenlemesinin konusudur, çünkü öncelikle zorunlu sigortanın türlerini, prosedürlerini, koşullarını, sigorta tazminatı ödemelerinin kaynaklarını vb. belirleyen devlettir; ikincisi, devlet ya bu ilişkilerin taraflarından biri olarak hareket eder ya da sigortacı ve sigortalının hukukun gereklerine uygunluğu konusunda devlet denetimi uygular. Zorunlu sigortaya ilişkin ilişkilerin düzenlenmesi, mali hukuk yönteminin özelliği olan emir yöntemi kullanılarak devlet tarafından yürütülür.

Zorunlu sigorta, sigorta ilişkilerinin kanun gereği ortaya çıktığı sigorta türlerinden biridir. Sanat uyarınca. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 935'i, sigorta yükümlülüğü kanunda belirtilen kişilere verilmiştir. Bu sigorta türü aşağıdaki sigortaları kapsar: Kanunla belirlenen diğer kişilerin hayatlarına, sağlıklarına veya mallarına zarar gelmesi halinde hayatları, sağlıkları veya malları; Başkalarının hayatına, sağlığına veya malına zarar verilmesi veya başka kişilerle yapılan sözleşmelerin ihlali sonucu ortaya çıkabilecek hukuki sorumluluk riski. Kişinin hayatını veya sağlığını sigortalama yükümlülüğü kanunla vatandaşa yüklenemez.

Devlet, belirli nesnelerin korunmasının yalnızca bireysel poliçe sahiplerinin değil aynı zamanda toplumun çıkarlarıyla ilgili olması durumunda zorunlu bir sigorta biçimi oluşturur. Zorunlu sigorta, aşağıdakileri öngören ilgili yasal düzenlemeler temelinde gerçekleştirilir: sigortaya tabi nesnelerin bir listesi; sigorta sorumluluğunun hacmi; sigorta kapsamı düzeyi (standartları), sigortaya dahil olan tarafların temel hakları ve yükümlülükleri; sigorta ödemeleri ve diğer bazı konular için tarife oranlarının belirlenmesi prosedürü. Kanun, zorunlu sigortayı yürütmekle görevli sigorta kuruluşlarının çemberini belirlemektedir. Sorumluluk ilkesi hem sigorta ettiren hem de sigortacı için eşit olarak geçerlidir: Birincisi, sigortaya konu olan mülk için cari oranlar üzerinden sigorta ödemeleri yapmakla, diğeri ise belirtilen tüm durumlarda sigorta tazminatı ödemekle yükümlüdür.

Zorunlu sigorta, sigortayı yaptıran kişi (sigorta sahibi) ile sigortacı arasında bir sigorta sözleşmesi yapılmasıyla gerçekleştirilir. Bu tür sigorta, yasaların öngördüğü durumlarda masrafları kendilerine ait olmak üzere gerçekleştirilebilen zorunlu yolcu sigortası haricinde, masrafları poliçe sahibine ait olmak üzere gerçekleştirilir. Vatandaşların zorunlu hayat, sağlık ve mülkiyet sigortası ile sigorta, ilgili bütçe pahasına sağlanmaktadır (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 927. maddesinin 3. fıkrası).

Zorunluluk ilkesi mülk sigortalarında yaygın olarak kullanılmaktadır. Bu nedenle mevzuat, tüzel kişilerin ekonomik yargı yetkisi veya operasyonel yönetimi altındaki ve devlet veya belediye mülkü olan mülklerin zorunlu sigortalanması durumlarını öngörmektedir.

Zorunlu kişisel sigorta, çeşitli yasal düzenlemelerle sağlanır ve şunları içerir:

Nükleer tesislerin ve diğer benzer işletmelerin çalışanlarının yanı sıra nükleer enerji tesislerinin sahipleri veya sahipleri (kullanıcıları) pahasına radyasyona maruz kalma riskine karşı diğer bazı kişilerin kişisel sigortası;

Taşıyıcılar ve sigortacılar arasında masrafları yolculara ait olacak şekilde anlaşmalar yapılarak ve bilet satışı sırasında sigorta primi alınarak yolcuların sigortalanması;

Askeri personelin zorunlu devlet sigortası, askeri eğitime çağrılan vatandaşlar, içişleri organlarının özel ve komutanları, vergi makamları ve vergi polisi çalışanları, hakimler, yabancı istihbarat teşkilatları ve devlet güvenlik teşkilatları personeli, icra memurları;

Özel dedektiflik ve güvenlik faaliyetlerinde bulunan ve istihdam edilen kişilerin masrafları işverene ait olan sigorta;

Ruh sağlığı bakımının sağlanmasında görev alan psikiyatristlerin ve diğer personelin sigortası;

Çernobil felaketinden etkilenen kişilerin yanı sıra, 1957'de Mayak üretim birliğinde meydana gelen kazanın olumsuz faktörlerinden ve radyoaktif atıkların Techa Nehri'ne boşaltılmasından etkilenen vatandaşların sigortası;

Gümrük memurları için sigorta;

Devlet orman muhafaza çalışanlarının sigortası;

Donör işlevini yerine getirirken bulaşıcı hastalıklara yakalanmaları durumunda, bağışçıların kan hizmeti masrafları karşılanmak üzere sigortası.

Zorunlu mülk ticari sigortası, devlet ve belediye müzeleri, arşivleri, kütüphaneleri ve diğer devlet depoları tarafından geçici olarak ihraç edilen değerli eşyalar için sağlanmaktadır. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 358. Maddesi, rehin verilen eşyaların rehinci tarafından rehin veren lehine ve masrafları kendisine ait olmak üzere zorunlu sigortasını tesis etmektedir. Sanat'a göre. 29 Mayıs 1992 tarihli Rusya Federasyonu Kanununun 38 ve 50'si “Rehin Üzerine”, Mad. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 343'ü, rehin alan veya rehin veren, kanun veya anlaşma ile aksi belirtilmedikçe, rehin verilen mülkü mutlaka sigortalar ve sigorta, rehin verenin pahasına yapılır. Sanat uyarınca. 16 Temmuz 1998 tarihli “İpotek (Gayrimenkul Rehni)” Federal Kanununun 31'i, ipotek veren, rehin verilen mülkü masrafları kendisine ait olmak üzere sigorta etmekle yükümlüdür.

Rusya Federasyonu'nun 11 Şubat 1993 tarihli noterlere ilişkin mevzuatının esasları Sanat. 18, özel noterler için zorunlu hukuki sorumluluk sigortası sağlar.

Mevzuat aynı zamanda tıbbi ve sosyal* sigortalar da dahil olmak üzere bir dizi başka zorunlu sigorta türünü de öngörmektedir.

*Sağlık ve sosyal sigorta hakkında daha fazla bilgi için bu bölümün aşağıdaki paragraflarına bakın.

Bir sigorta piyasasının oluşturulması, sigorta sektöründe ademi merkeziyetçilik, sigorta nesnelerinin riskinin arttırılması, maliyetlerinin arttırılması, sigortalı olay riskinin arttırılması vb. Sigorta şirketlerinin organizasyonel ve mali çabalarını birleştirmeye yönelik nesnel bir ihtiyaç vardır. Sigorta mevzuatı sigorta şirketleri arasında çeşitli etkileşim biçimleri sağlar. Sanat uyarınca. “Rusya Federasyonu'nda Sigorta İşletmeciliğinin Organizasyonu Hakkında” Federal Kanunun 12'sinde, sigorta nesnesi birkaç sigorta şirketi ile müştereken tek bir sözleşme kapsamında sigortalanabilir (müşterek sigorta). Böyle bir anlaşma, her bir ortak sigortacının hak ve yükümlülüklerini tanımlayan şartları içermelidir.

Mevzuat aynı zamanda sigortacılar arasında yeni bir etkileşim biçimi de öngörmektedir: reasürans , tanımı Sanatta yer almaktadır. Federal Kanunun 13'ü “Rusya Federasyonu'nda sigorta işinin organizasyonu hakkında”. Reasürans, sigortalıya karşı yükümlülüklerinin tamamının veya bir kısmının başka bir sigortacı (reasürör) tarafından yerine getirilmesi riskine karşı, bir sigortacı (reasürör) tarafından, sözleşmede belirtilen koşullar altında yapılan sigortadır. Sanatta. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 967'si, reasürans sözleşmesi imzalanırken tarafların hak ve yükümlülüklerini öngörmektedir. Reasürans anlaşması- sigorta tazminatı ödeme riskinin veya sigortacı tarafından bir sigorta sözleşmesi kapsamında üstlenilen sigorta tutarının, bir reasürans sözleşmesi kapsamında başka bir sigortacıdan (sigortacılar) tamamen veya kısmen sigortalanabileceğine dair tarafların anlaşmasını yansıtan yasal bir belge ikincisi ile sonuçlandı. Bu anlaşmaya göre, sigorta (reasürans) şirketleri arasında, bir şirketin (reasürör) devretmeyi, diğerinin (reasürör) reasürans risklerini kabul etmeyi taahhüt ettiği yükümlülükler doğar. Bu anlaşmada aşağıdakiler belirtilmelidir: reasürans yöntemi, reasürörün sorumluluk sınırları, anlaşmaya katılım payı, prim ve zarar hesaplama biçimleri ve diğer koşullar.

Risk transferi yöntemine göre reasürans sözleşmeleri ikiye ayrılır: isteğe bağlı (isteğe bağlı) ve zorunlu (gerekli). İhtiyari sözleşmede asıl sigortacı (reasürör) sigorta ettiği riskleri devretme hakkına sahipken, diğer sigortacı (reasürör) önerilen riskleri kabul etme veya reddetme hakkına sahiptir. Zorunlu bir anlaşmaya göre, asıl sigortacı (reasürör), sigorta için kabul ettiği belirli risk paylarını belirli bir süre içinde başka bir sigortacıya (reasürör) devretmekle, o da bunları kabul etmekle yükümlüdür.

Devir şartlarına göre orantılı ve orantısız zorunlu sözleşmeler bulunmaktadır. Sözleşmenin orantılı şekli ile sorumluluk ve buna bağlı olarak sigorta primi, reasürör ile reasürör arasında sözleşmeye katılımları oranında paylaştırılır. Orantılı, kota ve aşım sözleşmelerini veya tutarları aşan sözleşmeleri içerir; orantısız, aşırı zarar ve zarar aşımına ilişkin sözleşmeleri içerir. Bu durumda risklerin orantısal bir dağılımı yoktur ve reasürörün sorumluluğu ancak her bir kayıp veya olay için hasarın belirli bir tutarı veya sözleşmede belirlenen toplam zarar tutarını aşması durumunda doğar.

Kota anlaşmasının şartlarına göre sigorta şirketi, belirli bir sigorta türü için sigorta için kabul edilen tüm riskleri, reasürörle mutabakata varılan bir payla reasürans'a devreder. Aynı payda reasürör kendisine ödenmesi gereken primi alır ve sigorta şartlarına uygun olarak ödediği tüm zararları reasüröre aynı payda tazmin eder. Ancak sigorta için kabul edilen bazı risklerin sigortalı tutarlarının önemli olabileceği göz önüne alındığında, reasürörün katılımı genellikle tek bir risk için belirli bir sorumluluk sınırıyla sınırlıdır. Fazla sözleşme şartlarına göre, sigorta bedeli devreden şirketin kendi teminatını aşan sigorta için kabul edilen riskler, belirli bir limit (fazla) dahilinde reasüransa devredilir.

Hasar fazlası sözleşmesi veya "StopLossTreaty" sözleşmesi kapsamında sigorta şirketi, belirli bir sigorta türü için, hasarın sözleşmede öngörülen yüzdeyi veya tutarı aşması durumunda olayın genel sonuçlarını korur. Sözleşmenin geçerli olacağı zararın miktarı genellikle devreden şirketin kendi payına düşen sorumluluktan kendisi için herhangi bir fayda elde etme olanağına sahip olmayacağı şekilde belirlenir; Sözleşmenin amacı, devreden şirkete kâr garantisi vermek değil, yalnızca onu ek veya olağanüstü zararlardan korumaktır.

Sigorta, bireylerin ve tüzel kişilerin belirli olayların (sigortalı olaylar) gerçekleşmesi durumunda, ödedikleri sigorta katkılarından (sigorta primleri) oluşan parasal fonlar pahasına mülkiyet çıkarlarını korumaya yönelik bir ilişkidir.

Sigortanın yasal dayanağı, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu, 27 Kasım 1992 tarih ve 4015-I sayılı Rusya Federasyonu Kanunu “Rusya Federasyonu'nda sigorta işinin organizasyonu hakkında” (31 Aralık 1997'de değiştirildiği şekliyle, 20 Kasım 1999, 21 Mart, 25 Nisan 2002, 8, 10 Aralık 2003, 21 Haziran, 20 Temmuz 2004) ve diğer düzenleyici belgeler.

Sigorta- tehdidi her zaman mevcut olan ancak zorunlu olmayan sigorta piyasası konularının (bireyler ve tüzel kişiler) maddi (mülkiyet) çıkarlarını korumaya yönelik bir sistem (yöntem).

Sigorta ürünü- Bu sigortanın etkisidir. Böyle bir eylemin gerçekleştiğini doğrulayan delilleri şunlardır: sigorta poliçesi.

Sigorta maddi çıkarların korunmasına yönelik bir sistemdir. Maddi çıkarların korunmayı gerektirmesi, tehdit olasılığı onların varlığı. Her bir sahip için bu (tehdit) küçüktür, ancak genel olarak büyük sayılar yasasına göre oldukça gerçektir. Bu nedenle, kavramın ortaya çıktığı maddi riskleri sigortalamaya yönelik objektif ihtiyaç - sigorta ürünü Finansal piyasada her zaman mevcut olması gereken bir şey. Her sigorta ürünü belirli bir ürüne karşılık gelir sigorta konusu(neyin sigortalı olduğunu), belirler sigorta nedenleri (sigorta riski), maliyeti ( sigorta tutarı), fiyat ( sigorta oranı), nakit ödeme şartları ( sigorta anlaşmaları) sigortanın yapıldığı olayların öngörülmesi. Bir sigorta ürününün kanıtı (sertifikası) adı verilen bir belgedir. sigorta poliçesi. Politika mahkumun gerçeğini doğruluyor sigorta sözleşmesi(sigorta ürününün alım satımı) her zaman asıl, yöneltilen Sigorta katılımcıları, ana unsurları içerir niceliksel parametreler işlem şu: yasal belge.

Sigorta sözleşmesi, bir sigorta ürününün alım satımına ilişkin bir sözleşmedir.

Sigortanın özü ve işlevleri

Pratikte ekonomik faaliyetin her yönü risklidirÇünkü olumsuz olaylar veya bunların sonuçları nedeniyle maddi kayıplara uğrama ihtimali her zaman vardır. Bunun nedeni hem insan faktörüyle hem de insanın veya toplumun iradesinden bağımsız doğa olaylarıyla ilgili olabilir. İnsan hayatı boyunca canını, sağlığını, malını tehdit eden pek çok tehlikeyle karşı karşıya kalır.

Bir kişinin gerçekleştirdiği olası bir tehlike "kavramında ifade edilmektedir" risk". Faaliyet gösterdikleri ortamda, gündelik bir kavram olan risk, ekonomik bir kategoriye dönüşüyor. Ekonomik bir kategori olarak risk durumun gelişimindeki olasılık ve belirsizlik kavramı ile karakterize edilir. Belirli bir konunun, grubun veya toplumun hayatındaki hemen hemen her olay üç yönde gerçekleştirilebilir:

• etkinliğin sonucu olumlu olabilir (kazanma olasılığı vardır);
• etkinliğin sonucu değişiklik gerektirmeyecektir (sıfır sonuç);
• olayın sonucu negatiftir (kayıpları içerir).

Tipik olarak risk kavramı (bir durumun riskliliği), olayın gelecekteki olası olumsuz sonuçlarıyla ilişkilidir. Risk, bilinmeyen büyüklükte olumsuz ekonomik sonuçları olan, gelecekte gerçekleşmesi muhtemel bir olaydır.. Riskin gerçek olumsuz sonucu hasarla ifade edilir. Riskten farklı olarak hasar, belirli bir maddi ölçüme tabidir. Risk faktörü ve olası zararların tazmin edilmesi ihtiyacı, kuruluşun kazalara karşı koruma mekanizmasına sahip olmasını gerektirmektedir.

Toplum, bir riskin meydana gelme olasılığını belirli bir güvenilirlikle tahmin etmeyi mümkün kılan ve bunun olumsuz sonuçlarını, yani hasarı azaltmayı mümkün kılan çeşitli önlemler kullanır. Biri riski yönetmenin yolları dır-dir sigorta sistemi.

Terim sigorta Her şeyden önce insan zihninde “korku” (birinin malının güvenliğinden, sağlığından, hayatından vb. korkmak) kelimesiyle ilişkilendirilir. Sigortayı doğuran, maddi kayıplara uğrama korkusu ve bunları telafi etme ihtiyacıydı. Mülk sahipleri, masrafları kendilerine ait olmak üzere rezerv rezervi oluşturmayı gerektirdiğinden, tek başına oluşan kayıpları telafi etmenin çok zor olduğunu hemen fark ettiler. Bu durumdan kurtulmanın bir yolu olarak hasar için ortak sorumluluk fikri, genel fon pahasına sahiplerden biri tarafından yapılan masraflar. Fonun tüm katılımcıları, yatırımcıların zararlarını telafi etmek için harcanan fonlara katkıda bulunur. Bu nedenle, kişinin olumsuz olayların tehlikesi ve rastgele doğası konusundaki farkındalığı ile fon katılımcıları arasında hasarın ortak dağılımı, sigorta faaliyetinin ilk organizasyonel biçimlerinden birinin ortaya çıkmasına yol açmıştır.

Toplumsal üretim ilişkilerinin daha da gelişmesi, kesintisiz işleyiş ve sürekliliğin sağlanması ihtiyacını doğurmuştur. İnsan ile doğa arasındaki ve toplumun kendi içindeki çelişkiler, olumsuz sonuçlar doğuran rastgele olayların ortaya çıkmasının önkoşullarını yaratır. Dolayısıyla toplumsal üretimin riskli doğası, doğal afetlerin ve çeşitli felaketlerin yıkıcı sonuçlarını önlemek, yerelleştirmek ve ayrıca bu koşullar sonucunda ortaya çıkan zararları tazmin etmek için insanlar arasındaki ilişkilerin düzenlenmesi ihtiyacını doğurmaktadır.

Terimin modern bir tanımı olarak sigorta Aşağıdakiler vurgulanabilir:

Sigorta bireylerin mülkiyet çıkarlarını korumaya yönelik veya belirli olayların (sigorta olayları) gerçekleşmesi durumunda, ödedikleri sigorta katkılarından (sigorta primleri) oluşan parasal fonlar pahasına bir ilişkiyi temsil eder.

Sigortanın ekonomik özü aşağıdaki işlevlerden oluşur:

1. Risk fonksiyonu. Sigortanın özü, riski veya daha doğrusu risklerin finansal sonuçlarını aktarma mekanizmasıdır. Bu amaçlar için sigorta kuruluşu, ödenen sigorta primleri (risk ücretleri) pahasına özel bir sigorta fonu oluşturur. Fonun fonları, fon katılımcılarının maddi zararlarının karşılanması için kullanılır. Ödenen sigorta primleri karşılığında sigorta kuruluşu alınan risklerin sorumluluğunu üstlenir.
2. Uyarı fonksiyonu Sigortalı bir olayı önlemek ve sigortalı olaylardan kaynaklanan zararları en aza indirmek için önlemler sağlar. Bu amaçla sigortacı, fonları sigorta risklerini ve bunların olumsuz sonuçlarını azaltmayı amaçlayan önceden belirlenmiş amaçlara harcanan bir ihtiyati tedbir fonu oluşturur. Sigorta riski, sigortanın sağlandığı beklenen bir olaydır. Sigorta riski olarak kabul edilen bir olayın, meydana gelme olasılığı ve rastlantısallığı ile ilgili işaretler taşıması gerekir. Sigortalı olay, bir sigorta sözleşmesi veya kanun tarafından öngörülen ve sigortacının sigorta sahibine, sigortalı kişiye, lehdar veya diğer üçüncü şahıslara sigorta ödemesi yapmakla yükümlü hale geldiği olaydır.
3. Kontrol fonksiyonu Fonların kesin olarak hedeflenen oluşumu ve kullanımı ile gerçekleştirilir.
4. Tasarruf fonksiyonu belirli hayat sigortası türlerini (birikimli sigorta) gerçekleştirirken uygulanır. Sigorta kuruluşu aynı zamanda müşteriye sigorta koruması sağlar ve bir tasarruf kurumu işlevini yerine getirir.

Sigortanın ekonomik kategorisi

Sigortanın ekonomik özü şu kategorilere karşılık gelir: sigortanın içeriğini ve özelliklerini bir bağlantı olarak tanımlamamıza olanak tanıyan finansal, ekonomik, kredi. Sigortanın ekonomik özü sabitse, ekonomik içeriğin değişken olduğu ve toplumun sosyo-ekonomik oluşumu ve devlet türü tarafından önceden belirlendiği unutulmamalıdır.

Doğa güçlerinin ve toplumun etkileşiminden kaynaklanan yıkıcı çelişkilerin ortaya çıkmasından kaynaklanan zararların tazmini, doğal afetlerin yıkıcı sonuçlarını önlemek, üstesinden gelmek ve sınırlamak için insanlar arasında belirli ilişkilerin kurulması ihtiyacını doğurmaktadır. İnsanların sürekli ve kesintisiz bir üretim sürecini sağlamak, ulaşılan birlikte yaşam standardının istikrarını ve sürdürülebilirliğini sağlamak için oluşturduğu bu nesnel ilişkiler, sigorta korumasının ekonomik kategorisini oluşturur. Sigorta korumasının ekonomik kategorisinin özü, sigorta riski ve koruyucu önlemlerdir.

Sigortanın ekonomik kategorisi aşağıdaki özelliklerle karakterize edilir:

• yeniden dağıtım ilişkilerinin varlığı;
• Kullanılabilirlik;
• poliçe sahipleri ve sigortacılar arasından bir sigorta topluluğunun oluşturulması;
• bireysel ve grup sigorta menfaatlerinin birleşimi;
• hasara ilişkin tüm sigorta şirketlerinin ortak sorumluluğu;
• kapalı hasar düzeni;
• hasarın uzay ve zamanda yeniden dağıtılması;
• sigorta ödemelerinin iadesi;
• Sigorta faaliyetlerinin kendi kendine yeterliliği.

Sigortanın ekonomik kategorisi, finans kategorisiyle ikincil bir ilişki içinde olan finansal kategorinin ayrılmaz bir parçasıdır. Sigortanın finansal kategorisi, özünü öncelikle finansal risklerin sigortası yoluyla ifade eder: ticari, ticari, döviz, para birimi, bankacılık ve kredi.

Sigorta sınıflandırması

Sigorta sınıflandırması sigortayı faaliyet alanlarına, sektörlere, alt sektörlere ve türlere ayıran, bağlantıları her bir sonraki bağlantı bir öncekinin parçası olacak şekilde düzenlenen bilimsel bir sistemdir. Sigortanın sınıflandırılması aşağıdaki farklılıklara dayanmaktadır:

• sigorta şirketlerinde ve faaliyet alanlarında;
• sigorta nesnelerinde;
• Sigortacı kategorilerinde;
• Sigorta sorumluluğu kapsamında;
• sigorta şeklinde.

Sigorta sınıflandırma sistemine ilişkin farklı görüşler bulunmaktadır. Rusya'daki mevcut sigorta sınıflandırmasını mevcut mevzuata göre ele alacağız.

Sigortanın organizasyonel ve yasal sınıflandırması

Sigorta devlet veya devlet dışı olabilir.

Durum Sigorta, sigortacının bir devlet kuruluşu olduğu bir tür sigorta organizasyonudur. Şu anda devlet sigortası, belirli sigorta türlerinde kısmi devlet tekeli koşulları altında yürütülmektedir.

Devlet dışı(hisse senedi ve karşılıklı) sigorta - Rusya mevzuatının öngördüğü herhangi bir organizasyonel ve yasal formun devlet dışı tüzel kişileri sigortacı olarak hareket edebilir.

Sigorta şekline göre sınıflandırma

Sigorta gönüllü ve zorunlu şekillerde yapılabilir.

Gönüllü sigorta- Poliçe sahibi ile sigortacı arasında yapılan bir anlaşmaya dayanan sigorta. Sigorta kuralları sigortacı tarafından belirlenir.

Zorunlu sigorta- kanun gereği sigorta. Zorunlu sigortanın türleri, koşulları ve prosedürü Rusya'nın ilgili kanunları tarafından belirlenir.

Sigortanın sektör sınıflandırması

Rusya Federasyonu'nun "Rusya Federasyonu'nda sigortacılığın organizasyonu hakkında" yasasına uygun olarak, sigortanın aşağıdaki sektör sınıflandırması sağlanmaktadır:

• Kişisel sigorta.
• Mülk sigortası.

Sigorta nesnelerine göre sınıflandırma

Kişisel sigortanın nesneleri aşağıdakilerle ilgili mülkiyet hakları olabilir:

1. vatandaşların belirli bir yaşa veya süreye kadar hayatta kalması, ölümü, vatandaşların hayatında başka olayların meydana gelmesi ile (hayat sigortası);
2. hayata, sağlığa zarar veren, tıbbi hizmetlerin sağlanması (kaza ve hastalık sigortası, sağlık sigortası).

Mülk sigortasının nesneleri, özellikle aşağıdakilerle ilişkili mülkiyet hakları olabilir:

1. ticari faaliyetlerin yürütülmesi ().

Sigorta sözleşmelerinin Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'na göre sınıflandırılması

Tüm sigorta sözleşmeleri aşağıdakilere ayrılmıştır:

1. Mülk sigortası sözleşmeleri:

• mülk sigortası;
• hukuki sorumluluk sigortası;
• iş riski sigortası.

2. Kişisel sigorta sözleşmeleri:

• hayata veya sağlığa zarar gelmesi durumunda sigorta;
• belirli bir yaşa ulaşılması durumunda sigorta;
• Sözleşmede öngörülen başka bir hayat olayının gerçekleşmesi durumunda sigorta.

Ek olarak, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 970. Maddesi özel sigorta türleri arasında ayrım yapmaktadır:

• yabancı yatırımların ticari olmayan risklere karşı sigortası;
• Denizcilik Sigortası;
• sağlık Sigortası;
• banka mevduatlarının sigortası;
• emeklilik sigortası.

Sigorta sınıflandırması

Sigorta endüstrileri
Sigortanın nesneleri	Malzeme değerleri	Vatandaşların gelir düzeyi	Vatandaşların yaşamı, sağlığı, çalışma yeteneği	Sigortalının ürün tedariki, alacaklılara olan borçların geri ödenmesi, maddi zararın tazmini ile ilgili sözleşme şartlarını yerine getirme yükümlülükleri	Sigortalının çeşitli gelir kaybı, kar kaybı, zararı
Sigorta türleri	Binaların, hayvanların, ev eşyalarının, araçların, mahsullerin sigortası.	Yaşlılık, sakatlık, geçimini sağlayan kişinin kaybı nedeniyle emekli maaşı sigortası, nüfusun çeşitli sosyal grupları arasında belirli yardımların sigortası.	Ölüm ve maluliyet halinde karma hayat sigortası, çocuk sigortası, tamamlayıcı emeklilik sigortası, kaza sigortası.	Bir kredinin veya diğer borcun geri ödenmemesi sigortası, araç sahiplerinin hukuki sorumluluk sigortası, artan tehlike kaynağı olan işletmelerin hukuki sorumluluk sigortası vb.	Kararlaştırılan kârlılık veya gelir düzeyinde bir azalma olması durumunda, öngörülemeyen kayıplar durumunda, ekipmanın arıza süresi vb. nedeniyle.

Sigorta faaliyeti - kavram ve türleri

Sigorta faaliyetleri(sigorta işi) - sigorta, reasürans, karşılıklı sigorta sigorta şirketlerinin yanı sıra sigorta komisyoncuları, sigorta aktüerlerinin sigorta ve reasürans ile ilgili hizmetlerin sağlanmasında faaliyet alanı.

Sigorta işini organize etmenin amacı, sigortalı olaylar durumunda bireylerin ve tüzel kişilerin, Rusya Federasyonu'nun, Rusya Federasyonu'nun kurucu kuruluşlarının ve belediyelerin mülkiyet çıkarlarının korunmasını sağlamaktır.

Sigortacılık organizasyonunun amaçları şunlardır:

• sigorta alanında birleşik bir devlet politikasının uygulanması;
• Rusya Federasyonu topraklarında vatandaşların ve ticari kuruluşların ekonomik güvenliğini sağlayan sigorta ilkelerinin oluşturulması ve sigorta mekanizmalarının oluşturulması.

Sigortanın nesneleri

1. Nesneler kişisel sigorta aşağıdakilerle ilişkili mülkiyet çıkarları olabilir:

• vatandaşların belirli bir yaşa veya süreye kadar hayatta kalması, ölümüyle, vatandaşların hayatında başka olayların meydana gelmesiyle (hayat sigortası);
• vatandaşların hayatına ve sağlığına zarar vermek, onlara tıbbi hizmet sunmak (kaza ve hastalık sigortası, sağlık sigortası);

2. Nesneler mülk sigortasıözellikle aşağıdakilerle ilişkili mülkiyet çıkarları olabilir:

• mülkün bulundurulması, kullanılması ve elden çıkarılması (mülk sigortası);
• başkalarına verilen zararı tazmin etme yükümlülüğü (medeni sorumluluk sigortası);
• ticari faaliyetlerin yürütülmesi (iş risklerinin sigortası);

3. Yasadışı çıkarların sigortasının yanı sıra yasa dışı olmayan ancak sigortası kanunen yasaklanmış olan çıkarların sigortasına izin verilmez;

4. Federal yasa tarafından aksi belirtilmedikçe, farklı türlere ve (veya) (birleşik sigortaya) ait nesnelerin sigortasına izin verilir;

5. Rusya Federasyonu topraklarında, tüzel kişilerin ve Rusya Federasyonu'nda ikamet eden bireylerin çıkarlarının sigortası (reasürans hariç), yalnızca öngörülen şekilde alınmış lisanslara sahip sigortacılar tarafından yapılabilir. bu kanunla.

Zorunlu ve gönüllü sigorta

Sigorta gönüllü ve zorunlu şekillerde gerçekleştirilir.

Gönüllü sigorta- Poliçe sahibi ile sigortacı arasındaki bir anlaşmaya dayanmaktadır. Uygulanmasına ilişkin genel şartları ve prosedürü belirleyen gönüllü sigorta kuralları, sigorta şirketi tarafından Rusya Federasyonu Sigorta Kanunu hükümlerine uygun olarak bağımsız olarak belirlenir. Sigorta sözleşmesi yapılırken özel sigorta koşulları belirlenir.

Zorunlu Kanun gereği yapılan sigortadır. Zorunlu sigortanın türleri, koşulları ve prosedürü Rusya Federasyonu'nun diğer kanunları tarafından düzenlenmektedir.

Zorunlu sigorta da poliçe sahiplerinin masraflarına göre sigortaya bölünür:

• bina sigortası;
• Çiftlik hayvanları;
• hava, demiryolu, deniz, iç su ve karayolu taşımacılığı yolcuları için kişisel sigorta;
• zorunlu kişisel ve mülkiyet devlet sigortası.

Gönüllü sigorta türleri esas olarak piyasa ilişkilerinin niteliğine göre belirlenir.

1. Toplu sigortaÇalışanlarının hayatını sigortalamak için işletme ve kuruluşlarla sözleşmeler imzalandığında özel şartlarda hayat.
2. Vatandaş sigortası- bu sağlığın korunması ve karlı para birikimidir. Bu tür sigortaya ilişkin sözleşmeler, 16 ila 77 yaş arasındaki vatandaşlar (1. gruptaki engelliler hariç) tarafından 3, 5, 10, 15 ve 20 yıllık bir süre için ancak 80 yaşını doldurmamış olanlar tarafından yapılabilir. sözleşmenin sonu. Sözleşme üçüncü bir kişi lehine (çocuklar lehine ebeveynler, çalışanlar lehine eşler vb.) yapılabilir.
3. Çocuk sigortası Yetişkinliğe kadar olan sigortalar yaş ve sağlık durumuna bakılmaksızın çocuklara yönelik sigorta sözleşmeleri kapsamında gerçekleştirilir. Bu anlaşmalar ebeveynler (evlat edinen ebeveynler), vasiler veya mütevelli heyeti ve çocuğun diğer akrabaları tarafından yapılabilir. Çocuğun yaşı 15 yaşını aşmamalı ve sigorta süresi 18 yaş ile çocuğun yaşı arasındaki fark kadar belirlenmektedir. Sigorta primleri toplu veya aylık olarak ödenebilmektedir.
4. Ev içeriği sigortası modern koşullarda giderek daha önemli hale geliyor.
5. Araç sigortası vatandaşların mülkiyetindedir. Rusya bu sigorta konusunda zaten yeterli deneyime sahip. Araç sigortası sözleşmesi, Rusya topraklarında meydana gelen sigortalı olayları (riskler) kapsar.

Sigorta çok karmaşık bir alandır.

Teorik olarak, her türlü riske karşı her şeyi sigortalayabilirsiniz: uzaylılarca kaçırılma ya da işe giderken asansörün bozulmasına karşı egzotik bir sigorta bile vardır.

Ancak uygulamada, sigortalının mali durumunu büyük ölçüde kötüleştirecek veya prensip olarak dayanılmaz bir yük olacak olan, sigortalı kişiye ciddi zarar verebilecek temel mülkiyet ve diğer riskler için daha pratik sigorta türleri çok daha sık kullanılmaktadır. onun için.

Bu yazımızda mümkün olduğunca basit bir şekilde sigortanın sınıflandırılması ve bireysel türleri hakkında konuşmaya çalışacağız.

Sigorta sistemlerinin genel bölümü

Sigortalı bir olay meydana geldiğinde poliçe sahibine tazminat ödenir anlaşmayla öngörülmüş parti miktarı.

Tazminat miktarının nasıl belirlendiğine bağlı olarak dünya uygulamasında:

• ilk risk sistemi. Sigortalıya, sigorta limiti dahilinde olmak üzere, sebep olunan tüm zararlar tazmin edilir. Yani, poliçede maksimum 10 milyon ruble tazminat öngörülüyorsa, 20 milyon ruble tutarındaki hasarın tamamı ödenir. ve kısmen - 5 milyon ruble hasarla;
• orantılı geri ödeme sistemi. Bu durumda zararın bir kısmı tarafların kararlaştırdığı oranda tazmin edilir. Çoğu zaman, bu koşulla birlikte sözleşmede şunlar da belirtilir: franchise koşulu– miktarı sözleşmede belirlenen asgari tutarın altında olan zararlar tazmin edilmez.

Bu sistemlerin her ikisi de Rusya ve dünya uygulamalarında aktif olarak kullanılmaktadır. Eşit oranda tazminat politikası çok daha ucuz Tam tazminat poliçesi, bu nedenle genellikle normal sigortanın maliyeti çok yüksek olduğunda kullanılır.

Sigorta ödemeleri şunlar olabilir:

Sigorta ayrıca şunlar olabilir:

• bireysel;
• grup – bir grup insan için verilen.

Bir sigorta sözleşmesi çoğunlukla sınırlı süre, bundan sonra genişletilebilir, ancak aynı zamanda meydana gelir hayat sigortasıörneğin ölüm veya sakatlık sigortası durumunda.

Önemli miktarda tazminat içeren sigorta sözleşmelerinin çoğu sınırlı bir süre için yapılır.

Hem Rusya Federasyonu topraklarında hem de başka bir ülkede meydana gelen hasarlar sigortalanabilir - bu sigorta her türlü sigortayı içerir seyahat sigortası Zorunlu veya gönüllü olarak edinilmiştir.

Kanunlara göre sigorta türleri

Sigortaya adanmış Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 48. Bölümü.

Mevzuat dört ana sigorta türünü öngörmektedir:

• kişisel;
• mülk;
• sorumluluk sigortası;
• iş riski sigortası.

Medeni Kanun ayrıca sigortanın her iki şekilde de yapılabileceğini belirtmektedir. gönüllü, Bu yüzden zorunlu Bir bireyin veya tüzel kişiliğin sigortalanabileceği riskleri belirtmeden zorunlu devlet olanlar dahil.

Ancak yasa, sigortalanamayan risklerin bir listesini sunmaktadır:

Diğer tüm riskler sigorta sözleşmesine dahil edilebilir.

Tazminat miktarına göre kanun, tam, kısmi ve ek mülk sigortası Tazminat tutarının hasar miktarına eşit veya daha az olması ve bir riskin birden fazla sigorta şirketi tarafından kısmen sigortalanması şartıyla.

Kişisel sigorta

Kişisel sigortada, bir kişiyle ilgili mülkiyet hakları (hayat, sağlık ve çalışma yeteneği) sigortalıdır.

Birçok kişisel sigorta türü vardır, en yaygın kullanılanlar şunlardır:

• hayat sigortası. Sigortalanan olay, sigortalının genç yaşta veya yaşlılık nedeniyle ölmesidir. Yararlanıcı herhangi bir kişi olabilir, örneğin bir ipotek alırken, bankalar genellikle borçlunun hayatının kendi lehlerine sigortalanmasını talep eder;
• sağlık Sigortası. Ana amacı, poliçe sahibinin hastalık durumunda pahalı tıbbi masrafları ödemesine olanak sağlamaktır. Modern tıp, varlıklı bir kişi için bile son derece pahalı olabiliyor; bu durum, bu tür sigortayı çok popüler bir gönüllü sigorta türü haline getiriyor;
• kaza ve hastalık sigortası. Sözleşme, sigortalı bir olayın meydana gelmesiyle ilgili masrafların tamamen veya kısmen geri ödenmesini veya üzerinde mutabakata varılan bir tutarın ödenmesini öngörebilir;
• emeklilik sigortası emeklilik yaşına gelindiğinde belirli bir yaşam standardının sağlanmasını amaçlayan bu, zorunlu sosyal sigorta sisteminin bir parçasıdır;
• bağış sigortası hayat sigortasına benzer. Ancak bu durumda ödeme sadece ölüm halinde değil, sigortalının belirli bir yaşa kadar hayatta kalması halinde de yapılır;
• turistler için kaza sigortası ayrıca ayrı bir tür olarak izole edilmiştir. Sigorta çoğunlukla arama ve kurtarma çalışmalarını, kaza mahallinden tahliyeyi, kendi ülkenize ulaşımı, yurt dışındaki tıbbi masrafları, seyahat yokluğunu ve ilgili masrafları kapsar. Politika bireysel riskleri içerebilir; bunların listesi seyahatin özelliklerine ve ülkesine göre belirlenir.

Mülkiyet sigortası korumayı amaçlamaktadır bireyin mülkiyet çıkarları dolayısıyla sigortalı olaylar, hasar veya mal kaybı veya başka herhangi bir şekilde alınan mal hasarıdır.

Vurgulamak:

• ulaşım sigortası (kara, hava, su);
• emlak sigortası;
• kargo sigortası ticari faaliyetlerde yaygın olarak kullanılmaktadır;
• ticari faaliyetlerin yürütülmesi sürecinde iş sigortası ve olası kayıplar;
• her türlü finansal riskin sigortası;
• diğer mülk sigortası.

Sözleşme, herhangi bir mülkün, örneğin yakıt fiyatlarındaki artış ve bu nedenle gerçek veya tüzel kişi tarafından maruz kalınan zararlar gibi hemen hemen her türlü riske karşı sigortalanmasını sağlayabilir.

Ancak en yaygın sigorta vakaları şunları içerir:

• üçüncü tarafların yasa dışı eylemleri;
• doğal ve insan kaynaklı felaketler;
• hasara neden olan diğer öngörülemeyen koşullar.

Sorumluluk sigortası

Sorumluluk sigortası Mesleki hatanın ciddi zararlara yol açabileceği pek çok alanda - tıpta, taşıyıcılarda, iş adamlarında - kullanılır.

Sorumluluk sigortası şunları içerir:

• sürücü sorumluluk sigortası;
• taşıyıcı sorumluluk sigortası;
• işverenin çalışanların sağlığına zarar vermesine karşı sigortası;
• sağlık çalışanları, avukatlar, noterler ve diğer meslek temsilcileri için mesleki sorumluluk sigortası. Müşterilerin ve 3.kişilerin zararına yol açacak hatalı davranışlar sigortalıdır. Mesleki sorumluluk Bazı sektörlerin sigortalanması gerekiyor;
• mal üreticilerinin sigortası. Bu durumda sigortalının ürettiği mallardan kaynaklanan her türlü zarar sigortalanabilir;
• faaliyetleri çevreye veya insanlara yönelik artan tehlike ile ilişkili olan işletmelerin sigortası;
• diğer sorumluluk sigortası türleri (ev sahipleri, hayvan sahipleri, avcılar ve diğer kişiler için hukuki sorumluluk sigortası).

Bir sorumluluk sigortası sözleşmesi kapsamında tazminat, hem üçüncü şahısların mülküne verilen zararı, hem de tedavi masraflarını, manevi zararları ve doğrudan etkilenmeyen kişilerin çeşitli masraflarını (örneğin geçimini sağlayan kişinin kaybı) içerebilir.

Yalnızca kasıtsız olarak meydana gelen hasarlar veya öngörülebilen ve hariç tutulabilen hasarlar sigortalanabilir.

İşletme sigortası

Ayrı bir tür çağrılabilir iş sigortası ve ilgili riskler. Sözleşme kapsamındaki sigortalı olay neredeyse her şey olabilir.

Genel olarak iş sigortası sözleşmeleri kapsamındaki tüm riskler şu şekilde ayrılabilir:

• üretim sürecinin durması veya kesintiye uğraması ile ilişkili;
• piyasa koşulları ve karşı tarafların davranışlarıyla ilgilidir.

Çoğu zaman aşağıdaki durumlarda oluşabilecek hasarlar sigortalanır:

Ticari faaliyetlerde sigorta, olası kayıpların sigortalı kişinin mali durumu açısından önemli ve kritik olduğu ve bunların ortaya çıkmasının tahmin edilemediği durumlarda oldukça sık kullanılır.

Sigorta, beklenmeyen masraflar için gerekli rezervleri azaltır ve işletmenin tek seferlik çok büyük kayıplardan korunmasına yardımcı olur.

Sigorta sözleşmesi her türlü koşulu içerebilir kanuna aykırı değil dolayısıyla pratikte tarafların mutabakatı ile kişi maddi zarara yol açabilecek neredeyse her türlü riskten korunabilir.

Poliçe sahibinin sözleşmenin ana parametrelerini belirlemesi önemlidir:

• Sigorta konusu: kişilik, maddi ve manevi mülkiyet, mesleki faaliyet ile ilgili mülkiyet riskleri;
• sigorta tazminatı miktarı;
• zararın tamamen mi yoksa kısmen mi tazmin edileceği;
• sigortalının normal bütçesini önemli ölçüde etkilemeyecek küçük hasarların tazminata tabi olup olmadığı;
• Tazminat ödeme prosedürü: toplu ödeme veya belirli bir süre boyunca taksitler halinde;
• yararlanıcı.

Nasıl daha yüksek olasılık Herhangi bir riskin ortaya çıkması ve tazminat miktarı ne kadar büyükse, sigorta sistemi ve sözleşme şartları ne olursa olsun sigortanın maliyeti de o kadar yüksek olacaktır.

Olağandışı sigorta türleri hakkında video

Devamını oku:

5 yorum

Artık insanlardan para koparmak için akıllarına hiçbir şey gelmiyor... Her şeyi sigortalayabilirsiniz, bir sürü sigorta türü var... Evimi kazalara karşı sigortalatmayı gerçekten çok isterim (biz çok sık su baskını oluyor) ama korkarım söz verilen parayı sabırsızlıkla bekliyorum. Evi sigortalayan var mı? Bu durumda bana ne söyleyebilirsin?

Hayatımı sigortalatmak istiyorum ama birkaç soruyla ilgileniyorum: 1. Bunu hangi bankada yapmak daha karlı? Örneğin, diğer birçok bankadan daha fazla para kazanmamı sağlayacak daha uygun oranlar var mı? ? 2. Eğer bir ipoteğim varsa, herhangi bir yasa veya madde uyarınca hayatımı onların lehine sigortalamam gerekiyor mu? Bunu ısrarla soruyorlar ve tavsiye ediyorlar ama gerçekten onların lehine sigorta yapmak istemiyorum, bundan kaçınmak mümkün mü?

• Konut kredisine ilişkin hayat ve sağlık sigortası, konut kredisini veren banka tarafından değil, bir sigorta kuruluşu tarafından yapılmaktadır. Tipik olarak bir bankanın birden fazla sigorta şirketiyle sözleşmeye dayalı ilişkisi vardır. Önerilen listeden bir sigortacı seçebilirsiniz. Daha büyük bir sigorta ödemesi her zaman daha yüksek bir sigorta primi anlamına gelir (yani sigorta şirketine ipotek sonuna kadar yıllık olarak artan oranda ödeme yaparsınız). Mortgage hayat sigortası isteğe bağlıdır! Yani sigortayı tamamen reddedebilirsiniz, bankanın sizinle işbirliği yapıp yapmayacağı başka bir konudur. Ve elbette bu durumda lehdar banka olacaktır. Aksi halde ne anlamı var? Varisleriniz hem sigorta ödemesini hem de daireyi alacak mı? Sigortalı bir olay meydana geldiğinde, banka sigortayı alır ve krediyi geri öder ve mirasçılar bir daire alır. Bir diğer seçenek ise hayatınızı farklı sigorta şirketleri ile sigortalatmaktır. Kişisel sigortalarda çifte sigorta kanunen yasaklanmamıştır. Onlar. Bankanın sunduğu ve lehtarı olan bir sigorta şirketiyle sigortalanırsınız. Ve aynı zamanda, lehtar olduğunuz (çalışma yeteneğinin kaybı durumunda) veya "tam tersi durumda" mirasçılarınız olduğunuz başka bir sigorta şirketi ile bir anlaşmaya varırsınız.

Konut kredisi alırken gönüllü ve zorunlu olarak bir sigorta şirketinin hizmetlerinden yararlandık. En çok sevindiğim şey tapu sigortasının olmasıydı. Evet, bu yıllık ödemeleri önemli ölçüde artırdı ama asıl önemli olan huzur içinde uyuyabilmenizdir. Teşekkür ederim, banka 3 yıl sonra bu maddeyi (zaman aşımı nedeniyle) reddedebileceğinizi önerdi. Ve ödeme çok daha küçük hale geldi. Ancak sigorta şirketi bu konuda tek kelime etmedi...

Sigortalının gayrimenkul mülkiyetini edindiği bir işlemin geçersizliğinin tanınması, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 168-179. Maddelerinde verilmiştir. İşlemler iki türe ayrılır: geçersiz ve geçersiz. Nitekim geçersiz işlemlerde zaman aşımı süresi şu anda 3 yıldır (önceden 10 yıldı). İptal edilebilir işlemler için - keşif tarihinden itibaren 1 yıl. Keşif anı diyelim 15 yıl sonra gerçekleşebilir. Dolayısıyla “tapu” riski 3 yıl sonra da devam etmektedir.
Sigorta şartlarını banka belirler. Bir de tapu sigortasının 3 yıl sonra (faiz oranı değişmeden) sonlandırılabileceğini söylediyse, bunu yapabilirsiniz. Bir ipotek için kanunen zorunlu olan, yalnızca teminatın sigortalanmasıdır; Emlak. Hayat ve tapu sigortası isteğe bağlıdır. Ancak böyle bir sigortanın varlığı ipotek oranını etkiler. Sigortanız varsa daha düşük olur, kendiniz ve mirasçılarınız için daha güvenli olur. Aksi takdirde riskler borçluda kalır. Sigortanın fiyatı genellikle ek sigorta olmadan faiz oranındaki artışla karşılaştırılabilir. Neyin daha karlı olduğuna karar vermek size kalmış. İpotek uzun bir süre için (10 – 25 yıl) alınıyor, dolayısıyla “belki, belki bir şekilde yoluna girer” yaklaşımımız burada uygunsuz.

Rusya'da sigorta, medeni hukuka göre, genellikle vatandaşların mülküne gelebilecek tüm zarar risklerine karşı koruma sağlayan mülke ve her bir müşterinin çalışma, yaşam ve sağlığına yönelik risklere karşı koruyan kişisel olarak ikiye ayrılır. Kişisel sigortanın (bundan böyle LP olarak anılacaktır) temel özelliklerinden biri, yalnızca bireylerin çıkarlarının korunmasıdır. Bu tür sigortayı düzenleme mekanizmalarını anlamak için, bireysel sigorta (bundan sonra IS olarak anılacaktır) alanındaki sigorta şirketlerinin (bundan sonra IC olarak anılacaktır) faaliyetlerini kontrol eden temel yasaları bilmeniz gerekir.

Rusya Federasyonu'nda kişisel sigorta ve yasal düzenlemesi

Fikri mülkiyet alanındaki çok sayıda yasama eylemi arasında, ana “aktörleri”, özünü, sigorta prosedürünün ayrıntılarını ve çok daha fazlasını ortaya koyan birkaç ana yasa bulunmaktadır:

1. Rusya Federasyonu'nun ana kanunu Anayasadır; 72. madde genel olarak sigortanın anlamını ortaya koymakta, sigorta şirketinin amaçlarını ve yargı yetkisinin devlete atıflarını açıklamaktadır.
2. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu iki tür LP oluşturur: gönüllü ve zorunlu, LP sözleşmesinin taraflarını ayrıntılı olarak karakterize eder, temel sigorta kavramlarını tanımlar.
3. “Rusya Federasyonu'nda sigortanın organizasyonuna ilişkin”, “Rusya Federasyonu'nda zorunlu sağlık sigortasına ilişkin”, “Endüstriyel kazalara ve meslek hastalıklarına karşı zorunlu sosyal sigortaya ilişkin” Federal Kanunlar, çeşitli sosyal alanlarda ilaç ihtiyacını ayrıntılı olarak ortaya koymaktadır.

İlacın amaçları, sözleşmeyi yapan kişinin sağlığı, yaşamı ve çalışma yeteneğidir. Mülk sigortası programlarından farklı olarak IS, müşteriyi yalnızca mali kayıplardan korumayı değil, aynı zamanda bir banka gibi fon biriktirmeyi ve artırmayı da amaçlamaktadır.

Gönüllü ve zorunlu kişisel sigorta

Modern piyasadaki çoğu sigorta ürünü doğası gereği gönüllüdür ve ilaç sözleşmesi yapan tarafların özgür iradesine dayanmaktadır. Yani, her müşteri kendi talebi üzerine hayatını, sağlığını veya emeklilik ödemelerini istediği zaman, istediği süre için sigortalayabilir. Müşteri ayrıca sözleşmeyi herhangi bir zamanda değiştirme veya feshetme hakkını saklı tutar. Ancak bazı durumlarda devlet, vatandaşların hayat ve sağlık sigortası alanında, örneğin yolcuların kişisel sigortası alanında zorunlu bir rejim kurar. Diğer durumlarda devlet, işletmelere ve kuruluşlara vatandaşları, örneğin bağışçıları veya güvenlik faaliyetlerinde bulunan kişileri sigortalama yükümlülüğü getirir.

Rusya Federasyonu'nda yürütülen reformlar, 2020 yılına kadar her türlü zorunlu sigortanın ortadan kaldırılmasını hedefliyor. Sonuçta, devlet bu dönemden önce sigorta müşterilerinin gönüllü sigorta programları lehine görüşlerini kazanmaya çalışıyor. Öte yandan ülkede sigorta pazarı, gönüllü programların hacminin yüzde 90'lara ulaştığı yurt dışındaki kadar gelişmiş değil. Bu tür devletlerin politikaları, vatandaşlar arasında uzun zamandır kendi yaşamlarına ve sağlıklarına ve ayrıca sevdiklerinin sosyal güvenliğine karşı sorumlu bir tutum geliştirmiştir.

İç pazardaki müşteriler, politikanın her şeyden önce kendi çıkarlarını koruduğunu henüz tam olarak anlamıyor. Bu nedenle, bir bankadan borç verirken, borçlular nadiren yaşam ve sağlık sigortası yaparlar, çalışma yeteneğinin kaybının kredi sözleşmesinin şartlarını değiştirmenin nedeni olmadığını anlamazlar. Krediyi geri ödeme yükümlülüğü, koşullar ne olursa olsun krediyi verende kalır.

Başlıca kişisel sigorta türleri

Sigorta süresine bağlı olarak ilaç uzun vadeli veya kısa vadeli olabilir. Uzun vadenin 1 yıl veya daha uzun bir süre ile başladığı genel olarak kabul edilmektedir. Kısa vadeli 1 günden 1 yıla kadar bir süre için sonuçlandırılabilir.

“Rusya Federasyonu'nda Sigorta İşletmeciliğinin Organizasyonu Hakkında” Federal Kanun'da ilaç türlerinin sınıflandırılması aşağıdaki gibidir:

1. Ölüm, belli bir yaşa veya süreye kadar hayatta kalma veya başka bir olayın meydana gelmesi hallerinde hayat sigortası.
2. Emeklilik sigortası.
3. Periyodik sigorta ödemeleri (anüiteler, yıllık gelirler) şartıyla hayat sigortası.
4. Kaza ve hastalık sigortası.
5. Sağlık Sigortası.

Listelenen programların her birine daha ayrıntılı olarak bakalım.

Ölüm, hayatta kalma veya başka bir olay durumunda hayat sigortası

Böyle bir program kapsamında müşteri hayatını belirli bir süre veya ömür boyu sigortalayabilir. Örneğin, büyük bir kredi veya ipotek alırken, birçok müşteri kredi sözleşmesi süresince hayatlarını sigortalamaktadır. Bu sayede müşteriler mirasçılarını borç ödemek zorunda kalmaktan korumuş olurlar. Ömür boyu sigorta, geçici sigortadan çok daha pahalıya mal olacaktır ve müşteri, maliyetini belirli bir süre içinde veya bir kaza meydana gelmeden önce kademeli olarak geri ödeyebilir.

Bu program aynı zamanda evlilik, belirli bir yaşa kadar olan çocuklar vb. sigortaları da içermektedir. Ebeveynler çocuklarına önceden bir hediye verebilirler. Böylece, evlendikten sonra çocukları, yaşam koşullarını iyileştirmek, gerekli mülkleri edinmek veya başka amaçlar için harcanabilecek belirli bir "başlangıç ​​​​sermayesi" alır. Sigortalının sözleşme kapsamındaki olayı görecek kadar yaşamaması halinde, sigortalı yine de ödenmesi gereken ödemeyi alacaktır. Aynı durum, çocukların belirli bir yaşa, örneğin on sekiz veya yirmi bir yaşına gelinceye kadar sigortalanması konusunda da geçerlidir. Bu durumda sigortalı ile sigortalı aynı kişi değildir.

Müşteriler zaten Rusya'da banka kredisi almanın yanı sıra hayat sigortası konusunda da uzmanlaştı, ancak gönüllü hayat sigortası poliçelerinin düzenlenmesi daha gelişmiş kültüre sahip ülkelerdeki kadar yaygın değil. Hayat sigortasının özü, sigortalının belli bir yaşa ulaşması veya sözleşmede belirtilen bir olay (örneğin düğün) durumunda sigortalıya ödenmesi gereken tutarın tamamının ödenmesidir. Hayatta kalma programına müşterinin parası için bir tür tasarruf sistemi denilebilir.

Emeklilik sigortası

Bu program, müşterinin belirli bir yaşa ulaşması durumunda şirketin emekli maaşı ödemeyi taahhüt ettiği özel bir hayat sigortası türüdür. Müşteri sigorta priminin tamamını tek seferde ya da eşit taksitlerle ödeyebilir.

Gönüllü emeklilik sigortası, emeklilik yaşına ulaşmış kişiler için devlet garantili emeklilik hükmünün yerine geçmeyi değil, onu tamamlamayı amaçlamaktadır. Ayrıca sözleşmede Rusya'daki emeklilik yaşından farklı bir yaş belirlenebilir.

Aşağıdaki faktörler emekli maaşınızın büyüklüğünü etkileyecektir:

• müşterinin yaşı (yaş büyüdükçe süre kısalır, dolayısıyla oran da artar);
• müşterinin cinsiyeti (kadınlar daha erken emekli oluyor; oranlar onlar için daha yüksek);
• sigorta katkılarının miktarı (ne kadar yüksek olursa, emeklilik ödemeleri de o kadar büyük olur).

Bir anlaşma imzalanırken müşteri, ödeme alma yöntemini seçebilir - bir kerelik veya aylık ödemeler. Müşterinin vefatı nedeniyle sigortalı olay (emeklilik yaşına gelme) meydana gelmemişse, onun mirasçıları veya sözleşmede belirtilen diğer lehdar, ödenen katkı paylarını, varsa yatırımlar da dahil olmak üzere, tam olarak alabilecektir.

Periyodik sigorta ödemeleri (anüiteler, yıllık gelirler) şartıyla hayat sigortası

Bu durumda sigortalının ödemelerinden bir sigorta fonu oluşturulması ve sigorta konusu olaylara bağlı olarak yıllık gelirin ayrıca ödenmesi kastedilmektedir. Yıllık gelir sigortası vadeye göre hayat sigortası veya geçici sigorta olarak da ikiye ayrılabilir. Ve yapılan ödemelerin niteliğine göre - anında veya ertelenmiş. Sözleşmede ayrıca sigorta primlerinin bir kısmının sigortalının mirasçılarına iadesine ilişkin koşullar da yer alabilir. En yaygın ertelenmiş gelir, toplu ödemedir.

Yıllık gelir programlarının bir özelliği, alıcılarının sayısıdır. Bu, poliçe sahibinin kendisi ve aile üyeleri olabileceği gibi yalnızca dul eşi de olabilir. Ayrıca yıllık gelir yatırıma dönüştürülebilir ve yıllık gelir alan kişi de yatırımdan gelir elde eder.

Kaza ve hastalık sigortası

Bu program iki biçimde mevcuttur. Bu, yasa koyucunun zorunlu veya gönüllü sigortaya yönelik doğrudan bir göstergesi olabilir. Yasaların açıkça zorunlu kıldığı programlara örnek olarak şunlar verilebilir: endüstriyel kazalara, yolculara, askeri personele ve diğer devlet çalışanlarına karşı sigorta.

Bu uyuşturucu alt türünü anlamak, "kaza" terimini formüle etmeden imkansızdır - insan vücudu üzerinde beklenmedik, planlanmamış bir etki, bu da sağlıkta bozulma (geçici veya kalıcı) veya poliçe sahibinin ölümü şeklinde sonuçlara yol açar. Şirketin istisnaları arasında akut veya kronik hastalıkların neden olduğu insan sağlığına yönelik sonuçlar yer almaktadır.

Müşteri poliçeye hastalık risklerini dahil etmeye karar verirse, o zaman bunların başlıcaları kanser, felç ve kalp krizidir. Bu hastalıklara ek olarak poliçede 40'tan fazla farklı hastalık yer alabilir ve bu hastalıkların yaşanması durumunda müşteri tazminat almaya hak kazanır. Tabii ki, örneğin müşterinin tehlikeli sporlarla uğraşması ve yaralanması veya ödeme almak için kendine zarar vermesi, uyuşturucu veya alkol kullanması ve bunların kullanımı sonucunda hastalanması gibi durumlar da vardır. vesaire.

Sağlık Sigortası

Bu sigorta türü de diğerleri gibi yasa koyucunun öngördüğü şekilde zorunlu veya isteğe bağlı olabilir. Resmi olarak çalışan her vatandaşın işvereni, vergi öderken her ay Zorunlu Sağlık Sigortası Fonuna yüzde 3,6 oranında katkıda bulunuyor. Bu nedenle her vatandaşın acil, birinci basamak sağlık hizmetlerinden yararlanma hakkı vardır.

Ancak zorunlu ödemelerin hacmi her zaman tüm tıbbi hizmetleri karşılamaya yeterli değildir. Bu durumda ek bir sağlık sigortası poliçesi (VHI) vatandaşların sağlığı için ek koruma sağlar.

VHI programları, zorunlu sağlık sigortası poliçesinin "yeterliliğinin" ötesinde vatandaşların sağlığının korunmasını garanti eder: diş hizmetleri, hastane tedavisi, sanatoryum tedavisi, ilaçlar ve çok daha fazlası. Ayrıca VHI politikası olmadan hiçbir yabancı vatandaş Rusya'da çalışamaz, dinlenemez veya tedavi göremez.

Kişisel sigortanın özü

Yukarıdaki kişisel değerli eşyaların sigorta biçimlerinin çeşitliliği, müşterinin sosyal statüsünü maksimum düzeyde korumak için tasarlanmıştır. Aslında kişinin sigorta kuruluşuyla etkileşimi doğumundan ölümüne kadar başlayabilmektedir. Başlangıçta çocuğun refahını güvence altına alan anne-baba ona güvenli bir “hediye” verirken, daha sonra onun yaşamını ve sağlığını sigortalayarak mirasçılarına güvenli bir “gelecek” sağlar.

İnsan faaliyetinin çeşitli alanlarındaki sigortanın etkinliğini fikri mülkiyet ile karşılaştırmanın bir anlamı yoktur: bir kişinin yaşamını, sağlığını veya çalışma yeteneğini maddi bir bakış açısıyla değerlendirmek mümkün değildir, bu nedenle fikri mülkiyet sözleşmeleri kapsamındaki ödemeler tazminat. Bunlara genellikle tazminat denir.

Müşterilerin uyuşturucuların önemini anlamalarının önemini abartmak zordur. Nitekim birçok gelişmiş ülkede bu tür hizmetlerin payı tüm sigorta pazarının %60'ından fazladır. Sigorta poliçesine sahip olmak size yalnızca bir kaza durumunda nitelikli yardım alma konusunda güven vermekle kalmaz, aynı zamanda ölüm durumunda aile üyelerinin mali istikrarına da güven verir. Ayrıca yerli bankalara güvensizlik olması durumunda müşteri sigorta şeklinde tasarruf biriktirebilir.